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QUÉ ES EL COSTO ANUAL TOTAL

Los bancos ofrecen diferentes productos: hipotecas, préstamos, créditos, etc. Todos los productos bancarios tienen un objetivo definido y están compuestos por diferentes tasas, costos, indicadores o índices. Probablemente no sea algo nuevo para ti, si se te nombra el concepto de Costo Anual Total o simplemente, CAT, lo que probablemente sea importante conocer es la enorme influencia que tiene el CAT en el producto bancario que estás por contratar.

Es más que recomendable estar familiarizado con este término y tener muy presente sus especiales características, porque de ello depende muchas de las buenas decisiones que podemos tomar los consumidores, en relación a la correcta contratación de determinados servicios bancarios.

Así pues vamos a intentar explicar de forma clara y sencilla qué es el CAT y para qué se usa, además de poder identificar en qué productos es una variable claramente diferenciadora frente a otros índices financieros.

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¿Qué es el CAT?


El CAT es un indicador que sirve para calcular el costo total del financiamiento de un crédito, es decir, es una medida porcentual que integra no sólo la tasa de interés sino todos los elementos que al final tendrás que pagar tales como la cuota anual, comisiones de apertura, primas de seguros, etc. 


Gracias al CAT los consumidores tienen la posibilidad de comparar diferentes productos bancarios y decidir cuál es el que mejor se ajusta a sus necesidades personales tanto en términos de rentabilidad como de rendimiento. 



¿Por qué se usa este indicador?


Es un dato más entre toda la información que nos pueden ofrecer los bancos en relación a sus productos. Es obligatorio para las entidades financieras publicar esta información y brindarla a sus clientes, con el fin que puedan valorar de forma eficaz dichos productos. 


Es especialmente importante en dos de los productos más relevantes de un banco: los préstamos y las hipotecas. Por lo tanto es muy interesante conocer cuál será el costo total en una hipoteca o que significa este indicador en un préstamo personal. 


En el momento de escoger un préstamo, existen una serie de recomendaciones muy útiles, para saber gestionar el valor del costo total: El indicador sólo debe usarse para comparar préstamos con el mismo periodo de tiempo o plazo, pues las comisiones son diferentes y juegan un papel importante en el resultado final. Estaríamos cometiendo un grave error si utilizamos el indicador de costo total para comparar un préstamo a tipo fijo con otro a tipo variable. 


Si deseas saber cómo calcular el costo total de un préstamo, es posible utilizar los numerosos simuladores que existen para calcular este valor en los préstamos.

¿Cómo Calcular el CAT sobre un Préstamo?


Aprenderemos a calcular la cantidad de dinero que pagaremos realmente como consecuencia de la solicitud de un préstamo. Y ello lo entenderemos mejor con un ejemplo práctico, aplicado a un préstamo personal con tipo de interés fijo. 


Supongamos que un crédito tiene una comisión por “apertura” de MXN 200 pesos, independientemente del monto contratado. No tiene ningún otro costo, la tasa de interés es 0 (sin intereses). 


Ahora supongamos que una persona contrata un crédito a 12 meses (un año) por MXN 2,000 pesos y otra uno de MXN 4,000 pesos. 


Evidentemente el costo total de ambos créditos sería diferente: Para la persona que pide el crédito por MXN 2,000 pesos, el costo de MXN 200 representa un 10% del monto solicitado. Es decir, este crédito aunque es “sin intereses” tiene un indicador del 10%. Por otro lado, para la persona que pide un crédito por MXN 4,000 pesos, su indicador sería del 5%. 


Como las instituciones financieras están obligadas a publicar el costo total de un crédito en sus oficinas y en su publicidad, para fines informativos las reglas permiten utilizar un indicador promedio. 


Casi todos los bancos publican información con reglas específicas y además tiene disponible en su página, una calculadora del costo total donde cualquier persona puede entrar y hacer sus propios cálculos en los préstamos personales. Se recomienda su uso, pues de lo contrario habría que recurrir a complejas fórmulas matemáticas.



¿Qué es el Costo total de una Hipoteca? 


Como en el caso anterior de los préstamos, en las hipotecas nos muestra, el valor o la tendencia del valor de la hipotecas teniendo en cuenta los gastos que incluyen su cálculo. De este modo la comparación entre hipotecas es muy sencilla, pudiendo descartar aquellas que no se adapten a nuestras necesidades. 


En el caso de las hipotecas es importante analizar el valor del indicador y además hay que tener en cuenta al resto de gastos que conforman el cuerpo de una hipoteca. 


Otro dato importante para entender qué es el costo total en una hipoteca, está en el hecho que dos hipotecas con el mismo indicador no significa que se vaya a pagar la misma cantidad. Pueden existir grandes diferencias en relación a la cuota mensual debido a distintos plazos de amortización. 


Por lo tanto y a modo de resumen, el indicador nos muestra el valor de una serie de gastos que integran diferentes productos bancarios. Los préstamos y las hipotecas, son los elementos financieros en los que más se hace relevante el valor del indicador, siendo la variable clave para comparar unos productos con otros. 


Ante cualquier duda o necesidad de mayor detalle sobre lo que es el indicador, es recomendable acudir a profesionales del sector capaces de asesorar y ofrecer el mejor producto posible, que no es otro que aquel que se adapte a nuestras necesidades personales. 

Conocer el CAT de un Préstamo es muy importante para entender si podremos afrontar los pagos mensuales sin problemas.

Conocer el CAT de un Préstamo es muy importante para entender si podremos afrontar los pagos mensuales sin problemas.

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