CÓMO AHORRAR DINERO

Sientes que no tienes las riendas sobre tus finanzas? Se esfuma el dinero y no sabes en qué? Este es un artículo para ayudarte a poner en orden tus ingresos y gastos y actuar de protagonista!



Para Ahorrar, Comienza por Tomar Conciencia


Muchas veces no registramos todos los gastos que realizamos en el mes hasta que los plasmamos en un papel y tomamos conciencia que gastamos mucho dinero en cosas que quizás no nos aportan lo suficiente o no nos dábamos cuenta de la magnitud.


A continuación describimos breves conceptos a tener en cuenta para ordenar tus finanzas.



Ordenar tus Finanzas: El Presupuesto Personal


Lo ideal es que comiences con una planilla de Excel, que te va a facilitar las cosas. Al estar la planilla separada en lo que se llama celdas, permite poner información en cada una de ellas. Vamos a comenzar con poner los meses del año de forma horizontal.


Luego de forma vertical pondremos los conceptos como: ingresos y todos los gastos que tengas.


Como concepto general pondremos tanto en ingresos como en egresos, los ingresos que efectivamente recibí durante el mes y los gastos que efectivamente pagaste durante el mes. Este concepto se llama percibido.


Tus Ingresos


Dentro de los ingresos tienes que considerar todo aquello que ingresa a tu bolsillo. Esto es:


  • Sueldo

  • Bonificaciones

  • Honorarios que cobres por prestar servicios

  • Comisiones

  • Ingresos variables

  • Otros ingresos: pensiones, asignaciones estatales, etc.


Tus Egresos


Ahora sí viene la parte mas compleja porque requiere de un poco de disciplina para ir llevando este control.


A lo largo del mes tenemos infinidad de gastos, entonces surge la pregunta: es necesario anotar hasta los caramelos que compro? La respuesta es sí, absolutamente. Porque cuánto estás gastando en caramelos en el mes? Quizás es un número relevante que no lo tienes sobre la mesa.


A arremangarse y manos a la obra!


Podemos comenzar por dividir los gastos en varios rubros, como los que detallamos a continuación


  • Vivienda: podemos poner la renta que pagamos, el alquiler o la cuota de la hipoteca.

  • Expensas: todo lo que nos cobren por mantener el lugar donde vivimos

  • Electricidad: el gasto que tenemos en electricidad de forma mensual

  • Gas: el gasto que tenemos en electricidad de forma mensual, si es que tenemos

  • Agua: el monto que pagamos mensualmente.

  • Teléfono: el monto que gastamos mensualmente en comunicarnos

  • Internet: si tenemos un servicio de internet en casa

  • Suscripciones: Netflix, Spotify, Disney +, Amazon, o cualquier suscripción que tengas

  • Tasas e Impuestos: por ejemplo, por barrido de las calles, alumbrado, etc. En algunos países se llaman tasas municipales.

  • Seguros: considerar los montos que pagamos por el seguro del apartamento, casa o vehículo. También podemos tener gastos por seguros de vida.

  • Transporte: Si no tenemos vehículo incluímos los gastos de transporte público o taxi.

  • Gasolina: En el caso de que contemos con un vehículo.

  • Aparcamiento: En el caso de que contemos con un vehículo.

  • Salud: gastos que tengamos si pagamos una cuota de alguna cobertura, como así también gastos en remedios o medicamentos.

  • Educación: incluir en este rubro todo lo que gastamos relacionado a la escuela donde van nuestros hijos, útiles escolares, uniformes, o si hicimos algún curso.

  • Supermercado: gastos que tenemos en el super. Si tu caso es el que compra también alimentos por fuera del supermercado, se pueden incluir en este rubro y poner algo como “Alimentos + limpieza”.

  • Indumentaria: en ese rubro incluiremos todo la ropa que hayamos comprado y pagado durante el mes.

  • Esparcimiento: incluimos si salimos a comer a un restaurante, a tomar algo con amigos, si fuimos al teatro, al cine, etc.

  • Delivery de comidas: puede que estés acostumbrado a pedir comida por este medio, quizás sea una buena opción incorporar este concepto como rubro en general.

  • Vacaciones: puede que estés pagando las vacaciones o bien en el mes hayas tenido la suerte de irte unos días a algún lado. Es importante registrar esos gastos.

  • Arreglos: se rompió la cerradura, hubo que arreglar algún artefacto de la casa? Este es el rubro para registrarlo.


Si existen gastos que se pagan con la tarjeta de crédito, se pueden separar por cada rubro que detallamos previamente


Al final de todo, debería quedarte una planilla como la que te mostramos abajo


Planilla de Flujo de Fondos con Ingresos y Gastos Personales
Planilla de Flujo de Fondos con Ingresos y Gastos Personales

Esta planilla es la que se conoce como un cash Flow o flujo de fondos.



¿Cómo Saber Si Estoy Ahorrando?


En la última línea incluimos la parte de ahorro. El ahorro viene de la diferencia entre lo que me ingresa y lo que gasto, siempre y cuando esta sea positiva. Si Gasto menos de lo que me ingresa, ahorro, de lo contrario no puedo hacerlo.


En el ejemplo, esta persona el año lo comenzó con ahorros de $15.000, consumió ahorros durante 3 meses y luego siguió ahorrando.


Puede suceder que, si la actividad a la que te dedicas es variable, necesites gestionar estos ahorros para cubrir necesidades, es decir estar preparado cuando hay época de vacas flacas.



¿Cómo Saber Si Puedo Endeudarme?


En esta planilla en los meses que van desde julio a diciembre, están pintados de color gris porque son valores estimados. ¿Qué quiere decir esto? Que yo estoy suponiendo cuánto ingreso voy a tener y cuántos gastos voy a realizar, en función de lo que ya vengo gastando.


Teniendo ese panorama, puedo decir si me puedo endeudar por ejemplo en cambiar la heladera. ¿Cómo incorporar esto a la planilla? Si pude pagarla en cuotas con la tarjeta, vamos a colocar todas las cuotas en una nueva línea y ver si el resultado que arroja es positivo, cero o negativo. Si el escenario es que el resultado es negativo, no podré comprarla, salvo que use mis ahorros para eso.


Al mismo tiempo, si estamos planeando realizar unas vacaciones, podemos observar qué nivel de vacaciones voy a poder hacer en función de mis ingresos y mis gastos. O, en el peor de los casos, no podré irme.


También sigue la misma lógica para el caso de los préstamos: Si quiero tomar un préstamo, pongo en una línea las cuotas que tendría que pagar y me fijo si el resultado es positivo, negativo o cero. En el caso de que este resultado sea negativo, no podré tomarlo.


Si bien esta es una herramienta para ver nuestra capacidad de ahorro o endeudamiento, el banco cuando estamos solicitando un préstamo, puede solicitarlo.

A veces estas instituciones no solicitan este cash flor y se guían por un indicador que se llama “relación cuota ingreso”. Qué es esto? Este indicador proviene de una división entre la cuota del préstamo que vayamos a tomar sobre el ingreso total que recibimos: Cuota del préstamo / Ingreso total. Este valor va a ser menor que 1, siempre y cuando nuestro ingreso sea mayor que la cuota que vamos a pagar. Cómo lo analizan las instituciones financieras? Le ponen un tope, por ejemplo, la cuota no puede exceder el 40% de los ingresos. Entonces si este indicador arroja un resultado de 0,6 (equivalente al 60%) no otorgarán el crédito y si está por debajo del 0,4 (equivalente al 40%) sí estarán dispuestos a entregar el crédito.



Porqué Debes Ordenar tus Finanzas


Son muchos los beneficios que trae tener un orden en nuestras finanzas, mencionamos algunos para que te motiven a realizar el registro de tus ingresos y egresos:


  • Paz mental de saber que podés pagar todo lo que se debe mes a mes. Como así también en qué ajustar si estamos gastando más de lo que nos ingresa y estamos consumiendo ahorros para cubrirlo.

  • Conocer nuestra capacidad de ahorro

  • Conocer nuestra capacidad de endeudarnos

  • Evaluar posibles compras para saber si me alcanza o no

  • Estar tranquilos si surge un imprevisto y reducir gastos sabiendo dónde puedo realizarlo.


Esperamos que te haya servido este artículo para poner orden en tus finanzas y evaluar si puedes pagar un nuevo préstamo!

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